社会养老保险调查：不是简单的缴越少越划算

　　有网友提出，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年，那么如果从45岁开始缴费，缴费15年到退休时领取养老金最划算。事实是否如此？记者采访有关专家，请他们算了一笔账，如何养老更划算。

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　　日前，有网友表示，社会养老保险缴费不如存银行获得复利划算，并且缴得越多越不划算。还有网友提出，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年，那么如果从45岁开始缴费，缴费15年到退休时领取养老金最划算。事实是否如此？人民日报“求证”栏目记者采访有关专家，并请他们算了一笔账，看看如何养老更划算。

　　疑问一：不如银行存款划算？

　　【回应】 社会养老保险是一种制度保障；储蓄只能责任自担，风险较大

　　我国养老保险的雇主缴费率通常为20%，假设雇主把这20%全部以工资名义发放给雇员，加上个人缴费的8%，该雇员将同样一笔钱每月存入银行，能够获得比参加社会基本养老保险更好的养老保障吗？

　　南开大学经济学院教授朱铭来为我们算了一笔账(详见图表，下同)。该模拟计算表明，储蓄养老的收益率小于社会养老保险，且只够领取一定的年限。

　　中国人民大学教授郑功成指出，社会养老保险是老有所养的根本性制度保障。通过雇主分担责任、政府担保、全体参保人互助共济，可以消除劳动者因退出劳动岗位或长寿带来的不确定的收入风险与养老风险。而储蓄是完全市场化的个体行为，因固定利率而必须由自己承担长期的贬值风险，不可能提供稳定的养老安全预期。

　　中央财经大学教授褚福灵也认为，互助共济带来了养老保障的可持续性，“互助共济是大家的力量，众人拾柴火焰高，这是养老保险优于储蓄的地方。”

　　“其实，用人单位20%的缴费并不能等同于个人应得工资，它需要依法强制才能实现。”郑功成表示。

　　疑问二：可用商业保险替代吗？