改善服务民生 建行找到巨大商机

　　中国四大国有控股商业银行之一的中国建设银行，不但肩负着为广大股东创造利润的重任，还要助力经济发展和改善服务民生，如何平衡二者的关系，不难发现，建行在小企业金融、服务三农和保障房融资等领域找到了巨大商机。

　　小企业的金融伙伴

　　近年来，建行在全行上下明确了小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展成效明显。截至2013年8月末，建行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。

　　拓展小微企业金融服务时要突破传统思维，根据小微企业的经营特点设计产品。2007年，建行在同业中首创“信贷工厂”模式，逐步建立起有别于服务大中型企业的，流程化、标准化服务小微企业的专业化经营管理体系，目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。

　　2011年下半年，基于大数定律和收益覆盖风险的原则，建行又在大银行中率先试行适应小微企业特点的评分卡评价方式，并相应进行系统开发。2012年5月，将评分卡模式运用于实践，并推出了“信用贷”、“善融贷”等适应性的产品，较好地契合了小微企业“短、小、频、急、快”的融资需求，使普遍缺乏有效抵质押物的小微企业也能感受到银行融资的便利和支持。

　　没有一流的创新就不可能打造成一流的银行，一流银行要体现出管理最佳、服务最佳、效益最佳，其支撑就是产品创新。目前，建行已形成“成长之路”、“通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖了小微客户的各类信贷需求。

　　基于企业和企业主的信用积累，建行创新了信用贷款，改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈，目前贷款余额超过50亿元。同时，针对建行熟悉的无贷客户群，推出了“善融贷”，改变了传统坐等客户申请贷款的做法，依托评分卡，基于客户在银行的日均金融资产，主动判断客户需求，为企业主动授信。在帮助企业融资的同时，也让企业感受到银行对其的“尊重”，开辟了一种新的集满足客户功能性需求与体验式需求为一体的服务方式。至今年8月末，“善融贷”客户7624户，较年初新增6160户，贷款余额41.7亿元，户均贷款55万元。下一步，还将依托企业结算卡，为在建行办理结算的客户设计“结算贷”，以实现对客户提供7*24小时的金融服务。

　　目前，建行已设计了40余项小微企业产品，为不同类型的客户提供差异化的解决方案。为进一步优化服务，提升客户满意度，特别是体验式需求的满意度，目前建行正在由单一信贷服务逐步向提供包括融资、结算、理财、财务顾问等综合金融服务转变，帮助企业逐步积累信用，为进一步缓解融资难创造条件，并通过综合定价，优化回报。

　　为提高专业服务小微企业的能力，建行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点"三综合"结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，充分发挥“信贷工厂”流水线式的业务处理功能，实现前台的营销规划、中台的操作和控制以及后台的管理，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。

　　深耕三农金融服务

　　金融行业服务三农的工作千头万绪，改善农村地区的支付服务环境是重中之重，建行在战略上对此予以高度重视，将“加快新农村建设领域金融服务创新，实现县域和农村金融服务的功能延伸”列入了《中国建设银行2011年-2015年发展规划》。为协调农村支付服务环境建设的推进工作，要求分行成立了由分管支付结算工作的行领导任组长，资金结算部、计划财务部、公司业务部、机构业务部、个人金融部、信用卡中心、营运管理部、电子银行部等部门负责人组成的工作领导小组，统筹安排农村支付系统覆盖、账户服务、非现金支付工具推广、支付服务宣传等工作，组织有序开展改善农村地区支付结算服务环境工作。

　　“十二五”期间，建行计划新增营业网点2000个，重点向中心城市和强县富镇倾斜。截至2012年末，建行在县域及乡镇服务“三农”的营业网点达3884个，其中，2012年在乡镇新设营业网点78个，通过延伸农村地区金融服务触角，有力支持了农村地区经济发展。宁夏分行抓住县域经济快速发展的转型机遇期，制定出台了《加快县支行发展意见》和《提升县支行综合竞争能力指引》，努力做好空白县域基础金融服务覆盖工作，新设立盐池县支行，将永宁、贺兰两家支行调整为区分行直管支行，全力做好农村的金融服务。

　　截至2013年6月末，建行已设立村镇银行27家，开发上线了代理村镇银行支付子系统、银行借记卡系统、网上银行系统，延伸了金融服务网络，村镇银行在服务新农村建设中发挥了积极作用。2012年以来，苏州分行进一步加快了常熟建信村镇银行的网点布局，在常熟古里镇小康村、董浜镇、周行等乡镇开设网点。村镇银行充分利用其优势，深入农贸市场、村民合作社、蔬菜基地等农民集结地区，针对农村客户金融知识匮乏的特点耐心详细讲解，现场宣传非现金支付工具和银行票据的使用方法以及防假识骗的基本常识。

　　在优化账户服务方面，建行以“小额无贷户”为抓手，促进农村地区账户增长。建行总行明确了小额无贷户的经营管理部门和经营模式，指导分行加快拓展农村经济组织、种植(养植)专业户在内的小客户账户业务，截至2012年底，小额无贷户客户数221.43万户,比2009年增加63.59万户，年均增长11.95%;账户数244.83万户，比2009年增加70.79万户，年均增长12.05%。四川分行重点拓展农业产业化公司、食品加工企业、农产品(000061,股吧)专门管理市场等客户，开立 “三农”的单位结算账户2900余户，发放“涉农”贷款66.5亿元，通过提供账户服务，极大地推动了农村地区的经济发展。

　　建行持续加大在农村及城郊地区自助银行等投放力度，有效推进银行卡的联网通用。截至2012年底，建行乡镇网点安装atm/crs等自助设备共计1.62万台，投放pos机7.53万台，有效改善农村地区用卡环境。2012年，上海分行根据城市发展及郊县农村的金融服务需求，把城郊结合部及郊县新兴大中型人口导入区域作为渠道建设的重点之一，在崇明等农村地区累计投放自助设备160台。苏州分行在县级市各分支行部署atm机380多台，部署pos机具800多台，初步建成了农村地区营业网点及金融服务设施建设体系。

　　助力保障房建设

　　建行一直以来积极贯彻落实党中央、国务院关于发展保障性住房的战略部署，立足于传统优势、采取有效措施支持各类保障性住房建设，特别是按照中央和监管部门要求，加大了对棚户区改造的支持力度。

　　2011年，建行在同业中率先创新开发了“棚户区改造项目贷款”信贷产品，专项支持城市和国有工矿棚户区改造建设。该产品自正式研发并投入市场以来，有效推动了建行金融支持保障性住房建设业务的开展。建行“信贷支持棚户区改造”金融产品创新案例荣获由《银行家》杂志和中国社科院金融研究所金融产品中心共同发布的“2012中国金融服务创新奖"之"十佳金融产品创新奖”。

　　近年来，建行发挥传统优势，积极配置资源，大力支持棚户区改造项目。在区域选择方面，加大对房价偏高、中低收入人群住房困难问题突出的一线城市保障房项目信贷支持力度;在客户选择方面，支持优质房地产开发企业、政府保障房项目专营机构等多类客户的信贷需求;在项目要求方面，执行低于普通房地产开发贷款的项目准入标准，如下调项目资本金比例底线要求，适度延长贷款期限，适度执行贷款优惠利率等。截至今年9月末，建行棚户区改造贷款余额149.2亿元，比上年新增59.7亿元，在同业中居于领先地位。

　　作为国内最早开办个人住房贷款业务的商业银行，建行充分发挥商业性住房金融和房改金融领域的传统优势，积极满足普通百姓购买普通自住房和保障房的信贷需求。从1988年开办个人住房贷款业务至今，建行一直努力提升个人住房贷款服务水平、扩大服务范围，个贷中心遍布全国大中城市与重点县域经济城市;已实现个人住房贷款在个贷中心的集中经营，能够为客户提供“一站式”金融服务。

　　建行支持保障房建设的一个重要平台是中德住房储蓄银行，该行由建行与德国施豪银行共同投资组建，是国内唯一一家专业经营住房信贷业务的商业银行，也是天津市最重要的保障房信贷银行之一。中德银行先后推出个人住房与住房储蓄组合贷款、“省息贷”等创新产品，形成相对普通按揭产品的比较优势。截至今年8月底，中德银行在天津的保障性住房开发贷款余额达13.61亿元，位居全部商业银行第三位;2009年以来，中德银行已为天津市8000余户中等收入家庭提供专业住房金融服务，个人保障性住房贷款余额达到16.07亿元，新增个人保障性住房贷款投放天津市场占比超过35%。