新医改催生高端医疗险 专家:百姓购买意义不大

　　“公司刚刚给我们几个中层干部买了一款保险，不但到邵逸夫医院看病不用花钱，而且据说看牙齿、体检甚至医保范围外自费的丙类药都可以报销。”昨天上午，一位外企朋友小张在聊天时告诉记者。

　　记者也从杭州几家保险公司了解到，在新医疗改革的背景下，保险公司纷纷推出了突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。

　　国家注册理财师、保险专家朱庆介绍说，很多保险公司都推出了针对个人销售的高端医疗险，最高保额达300万元。其最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。“不过这类产品针对高端客户，保费同样高昂，少则数千元，多则几万元，普通群众购买的很少，而且也不必购买。”

　　就医的一切费用都能报销

　　小张所在的企业是一家德国大型企业，老板一直想给他们买一款适合的健康险，可是总找不到合适的产品。“外国人对健康要求高，很多时候想自由选择就诊医院，而且希望能够得到充足赔付的保险，但以往这样的产品却很少。”

　　据他介绍，他们这次购买的“太平金盾团体医疗保险2009”最高赔付有50万元，而他们10个人一年的保费也超过了9万元。

　　“我听说以后到医院看牙齿或者体检都可以找保险公司报销，包括感冒发烧等所有的门诊费用。”小张说，他们以后如果有大病可以直接去邵逸夫医院看病，而且连钱都不需要垫付。“据说是保险公司的定点医院，所有在保额内的费用他们都会支付给医院。如果这里看不好还可以到北京、上海许多大医院去看，钱也不需要我们出。”

　　记者随后从太平人寿公司了解到，这款产品与普通商业补充医疗保险相比，保障范围更为全面，它涵盖了门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要，保障金额最高可达50万元。“基本上你在医院里的一切医疗费用，只要有发票，我们都可以给你报销。”该公司的业务员小孙介绍说。

　　新医改催生高端医疗险

　　从保障范围来看，传统的社保仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用，且用药范围也仅限于社保用药；普通商业医疗保险多参照社保报销，且保障额度不高，保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等，对于门诊、体检等费用通常不能报销，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

　　“很多外企高层、包括一些中小企业老板，普通的医疗险根本无法满足他们的要求。”保险业内人士指出，这就为这些创新型产品提供了目标客户。4月初新医改方案正式公布，国家首次提出积极发展商业健康险，并鼓励保险公司开发适应不同需要的健康险产品。太平人寿、中英人寿等一些保险公司就纷纷推出了专门针对高端客户的高端医疗保险产品。

　　这些高端医疗险放宽了对医院、自费药报销和特殊医疗需求的限制。高端人群可以选择适合自己的私人医院和外资医院，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，甚至包括精神疾病的治疗费用也能报销。

　　高端医疗险的保障范围宽，保费也是普通老百姓难以消费的。医疗险属于消费型险种，交了一年的保费，如果没有发生赔付，这部分保费就无法再拿回了。

　　据了解，中英人寿的这款产品分卓越型和菁英型两种，前者每年保费从6000元到3万元不等，赔付限额最高达150万元；菁英型保费从7000元到3.6万元不等，最高可赔付300万元。太平人寿的这款产品的保费也从最低数千元到3万元不等。由于保费很高，加上产品推出时间不长，目前购买这款保险的人也并不多。

　　相对而言，市场上普通的医疗险则价格便宜，以专业健康险公司人保健康的一款个人住院医疗险为例，包括一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金、手术定额保险金、额外保障保险金等，保费仅为200多元，不过赔付的医疗费用也就几千元。朱庆建议，普通老百姓比较好是购买重疾险，视情况补充普通的医疗险即可。（今日早报 刘伟）