社保“保而不包”公务员看病不报如何量身购险？

　　李怀先退休5年了，“刚刚退休时非常不习惯，从原来忙碌的生活一下子清闲下来，都不知道干什么了。”李怀先虽然退休赋闲在家，但仍然衣食无忧，并没有金钱的烦恼。因为他手捧着的这个“铁饭碗”，是眼下被“百万大军”追捧的公务员。

　　然而，接下来的日子，李怀先的“任务”就是调养身体。现在已经过着退休生活的他，身体的健康状况却并不太好，糖尿病、冠心病、高血压等老年比较常见的疾病全集于他一身，而由于早年没有购买保险的意识，这使得他的日常生活支出大部分都被医药费花掉了。

　　在业已结束的2010年国家公务员考试，据相关部门统计，此次共有105万人竞争1.5万个职位，竞争最激烈职位为4080人选1。

　　据记者了解，普遍年轻人都认为，现在就业形势严峻，不少企业裁员甚至倒闭，员工朝不保夕，而公务员工作具有稳定性，都将公务员作为职业的第一选择。

　　然而，却甚少人关注到公务员的健康状况，如李怀先一般退休后疾病缠身的公务员，不在少数。有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32％，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18％。

　　阳光人寿广东分公司惠州中心支公司副总经理郑广荣告诉理财周报记者，公务员面临很大的健康风险，首当其冲的是精神压力，其次是身体疾病。

　　社保“保而不包”，退休后重病不报销

　　“现在社会上还有一种认识的误区，总是认为公务员的福利保障比较全面，有了社保，自己的保障就足够了。社保提供的保障真的全面吗？答案是否定的。”郑广荣给记者具体分析了一般公务员所享受的社保保障。

　　“现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别，社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取，根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40％左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30％。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。

　　医疗保险方面，对医疗费用的保险有很多限制，首先是只有住院才给予报销，并且不是报销所有的费用，上有封顶下有门槛，而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围，所以基本上是“保而不包”，一旦发生了重病，个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。在工伤保险方面，只指工作时间发生工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等，对非工作时间，例如上下班，如果发生任何的意外事故，那按照规定是没有任何的补偿的，更何况是退休之后。”

　　“社保只是‘保而不包’”，郑广荣认为，社保不包的一部分，完全可以通过购买商业保险来弥补，类似李怀先这样的状况，就可以提早购买商业保险来提供保障。

　　公务员购险首选定期寿险及重疾险

　　现在很多人都把买保险当作投资，跟目前的资本市场的影响有很多关系，“其实投资型的保险不是不好，只是购买保险要有合适的组合和比例。”郑广荣说。

　　郑广荣为公务人员列出购买保险的先后顺序，“保险最重要的功能是提供保障，因此，我们会建议公务人员在购买保险的时候应该首先从自己的保障入手”。

　　1、先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15—20倍），解决家庭的后顾之忧。

　　2、为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。

　　3、分红年金保险或者万能保险，主要考虑公务员自己的养老金的准备。

　　郑广荣建议像李怀先这样的公务员，应该增加意外医疗这块，“应该说大部分的意外医疗基本上是在门诊处理的，而社保是不针对门诊的。还有就是要增加重大疾病的保障，沉重的医疗费用是社保没有办法解决完的，所以需要在增加重病的保障。”