学者：建立医疗费用贷款保障体系 彻底解决中国医保问题

　　孔保罗　旅澳学者

　　中国政府日前公布了新医疗保障改革方案。应该承认，在现有西方社会保障模式的框架下，中国的这一新方案已经做了很大的努力。但是，要彻底解决中国医保问题，唯有突破西方社会保障的传统，建立医疗费用贷款保障体系。

　　社保“借钱”给每个患者支付医疗费用

　　什么是医疗费用贷款保障？就是让每个人可以用未来的收入实施自我医疗保障，也就是医疗直通车：

　　a)社会保障为每个没有能力支付医疗费用患者垫付全部费用，包括医疗和医药及其在接受医疗期间的合理生活需要；

　　b)待患者康复、形成还款能力之后，在不影响基本生活水平和教育需要的前提下，逐步偿还全部医疗费用及其利息；

　　c)收入在生活贫困线以下，则可以暂缓偿还；

　　d)如患者一生的收入都在生活贫困线以下，永远不需偿还(由社保体系承担全部费用)；

　　e)如患者一生都不能形成足够的还款能力，按偿还能力部分偿还(其余由社保体系承担)；

　　f)如一个人过世，其医疗费用还没有全部还清，其遗产首先应该用于偿还医疗费用。结余部分归继承人。如果遗产不足以偿还全部医疗费用，则由社保体系承担。

　　实施医疗直通车，医疗费用短缺的问题将不复存在，就可以立即全面实现医疗面前人人平等。任何人都可以无需事先支付任何费用就得到医疗机会，而且看病后也不存在付不起医疗费用的问题，因为社保“借钱”给患者，与传统意义上的贷款有本质不同：非但在还不起钱的情况下无需偿还，而且在影响生活基本水平的情况下(生活贫困线以下)也无需偿还，所以它是一种新型“借贷”。在这种新型“借贷”关系下，有病看不起的现象会彻底根除。

　　借医疗费给患者：社会保障稳赚不赔

　　无论是尤努斯的小额创业贷款，还是中国的国家助学贷款，都存在很大问题，这就是一定比例的呆坏账。但是，由社保体系“借医疗费”给每个患者，非但不会产生、还可节约巨大的开支。因为患者借到医疗费后就无需社保的医疗费用救济，只有其中永远、绝对付不起医疗费用的患者，才需要救济。而调查表明：95%以上的患者付不起医疗费用，实际上是暂时付不起，并不是永远付不起。即使患大病，只要有一个足够的付款缓冲期(例如10年或20年)，绝大多数的患者都可以承担医疗费用。永远付不起医疗费用的患者通常不及5%(如果将一个人的遗产计算在内则更低)。对这部分社会成员，即使社保不“借医疗费”给患者，也不能推卸保障责任，否则就违背了文明社会的基本原则。

　　从整体上看，“借医疗费”给每个患者，对于社保体系而言是“赚钱的买卖”，而不是“赔钱的买卖”。“借医疗费”的患者越多，社会保障也就越省钱———95%的患者都有能力自己承担医疗费用。

　　那么患者是否会赖账？答案也是否定的。任何社会保障体系都由一个收费体系和一个付费体系组成，这一系统应该也可以覆盖每个社会成员。赖掉社会保障的债就是赖掉了自己的社会保障，因此社会保障体系“借医疗费”给患者，不会产生赖账不还问题。即使产生了，也不会有损失。社会保障体系本身就是一个天然的资金周转保障平台。

　　怎样“借医疗费”给患者

　　贷款给患者的办法非常简单，只要成立一种管理基金并有社会保障提供担保，就可以实现。简要模式如下：

　　a)成立专门的医疗保障费用管理基金；

　　b)社保体系为该基金提供向金融信贷体系贷款的担保；

　　c)管理基金凭借这一担保向金融信贷体系贷款；

　　d)医疗机构为患者提供医疗服务后，将医疗费用清单和医疗过程说明递交给管理基金；

　　e)管理基金审核通过之后支付医疗费用给医疗机构；

　　f)患者产生还款能力之后逐步偿还医疗费用给社会保障体系；