加息后工薪阶层房贷月供理财法

　　机会型

　　公积金贷款无需急着还

　　需要提醒 的是，目前房贷中用公积金贷款的部分，暂时不必急着提前还款。因为目前阶段的公积金贷款利率与五年期存款利率已经出现倒挂现象。

　　经过7月21日这轮加息后，记者了解发现建设部已经宣布上调个人住房公积金贷款利率，五年期以上从4.86%调整为4.95%。与此同时，加息后的五年 期银行存款利率为5.22%，扣除5%的利息税后，五年期银行存款利率为4.959%。由此可见，目前的公积金贷款利率十分优惠。同时外界猜测年底前可能 取消利息税，如果一旦成真，五年期存款利率将比公积金贷款利率高出0.27个点的利差，这意味着一旦取得公积金贷款的话，无须急着提前还款，即便是存银行 也十分合算。

　　据银行理财师分析，此次利率调整后，5年以上期公积金贷款利率为4.95%，比同期商业贷款 7.38%的基准利率低2.43个百分点，即便按照最优惠标准打八五折，仍有1.32%的利差。不要小看这一个多点的利差，同样20万元20年贷款，使用 公积金贷款，20年下来，将比商业贷款节省3万多元的利息。

　　当然，目前阶段的利率倒挂现象很可能是暂时。随着未 来再次而来的加息，公积金贷款利率的上调很可能会加大。因此房贷者需要珍惜目前这种难得的机会，尽可能地用足公积金贷款。此外，未来这种现象即便消失了， 一般而言，提前还款的次序依然是以商业贷款为先，公积金贷款的相对优势地位很可能会长时间存在。

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