河南摸底调整大病救助体系 尉氏白血病儿盼收养

　　■深度观察

　　大病保险需商业创新

　　□本报记者 雷路展

　　多位医保专家指出，解决大病负担问题是一套相互补充的系统制度，即逐步建立国家医保包括基本医疗保险和补充医疗保险、个人购买医疗商业保险、社会组织开展公益救助三方结合的大病救助机制。其中医改专家，北大政府管理学院教师顾昕认为，要建立长效性机制，商业医疗保险需要发展，还要有创新。

　　目前中国专业性的健康医疗保险只有4家，“规模不大，竞争不足。”顾昕这样形容现在的大病医疗保险市场。商业医疗保险保费高，赔付满足不了参保者的预期，原因在于竞争不充分。据顾昕估算，中国健康险利润率高达60%，“这充分说明了目前中国的商业保险市场，针对大病医疗保费高，理赔少。”

　　2006年，全国健康险赔付支出占卫生总费用的比重是1.27%（2000年仅为0.28%）。而发达国家的商业健康保险赔付支出，占该国卫生总费用支出比例，一般是10%～15%。

　　由此可见，我国的商业医疗健康保险公司发展非常不充分，主要有政策和专业障碍。尤其是专业障碍，如何保持基金运行，为参保者提供服务，并监督医疗机构。“仅是保险精算不行，还需聘用懂医疗卫生的专业人才。”顾昕建议。

　　恒安标准人寿保险有限公司河南分公司陆海总监告诉记者，要想有效地对大病困难人群进行救助，比较好能由政府出面统筹，建立一个大病互助基金，由专业的保险企业来运作和管理。利用成熟的资本运作经验，使基金不断增值，并利用保险精算来进行风险评估和管理，能使大病救助基金运转得更加健康高效。

　　记者在采访中发现，还有一些互助保险组织的经验值得借鉴，例如1996年6月成立的中国职工保险互助会，是由中华全国总工会创办、具有法人资格的全国性社团互助合作保险组织。其北京办事处以各级工会组织为依托，在职工中开展了“职工安康互助保险”、“在职职工住院医疗互助保险”等险种，近几年还推出了“职工特种重大疾病互助医疗保险”，把11种重大疾病都将纳入职工互助保险范围，缴费金额较低。据了解，目前这种合作保险的形式依托全国各地工会组织，已经形成了规模适当、管理有效的互助合作保险模式。④3